重大傷病險指南：

如何選擇合適的重大傷病險？

重大傷病險是一種專門針對重大傷病提供經濟保障的保險，當被保險人罹患重大傷病，並領有健保局核發的重大傷病卡，

保險公司會支付一筆固定的賠償金額，額度可以依自身想準備的緊急備用金來設定，例如100萬、200萬等。

這筆一次性的緊急備用金，不限定用途，讓被保險人可彈性運用於醫療費用或日常開支。

隨著現代醫療費用的不斷攀升，重大傷病險已成為許多人保險規劃中預防大風險不可或缺的一部分。

本文將探討重大傷病險的功能、商品結構、適合族群、購買額度的計算方法以及購買時應注意的事項。

重大傷病險的主要功能是提供經濟支持，當保戶罹患重大傷病時，這筆賠償金可以用來應對各種財務需求：

1、醫療費用：重大傷病主要參照的是健保重大傷病卡發卡內容，重大傷病通常伴隨高額的醫療費用，保險賠償金能夠幫助支付較高額的標靶藥物等自費用藥。

2、理賠條件不同：與實支實付醫療險需檢附收據才能申請理賠不同，重大傷病險只要符合理賠條件，檢附診斷證明及重大傷病卡領卡證明即可申請理賠（除外不承保項目及檢附文件詳條款）。有些商品甚至另外加入重大疾病也可以理賠的條件，例如：冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞等。

3、日常開銷：當被保險人因重大傷病而無法工作時，重大傷病險的一次性賠償金可讓保戶靈活運用支付日常生活開支，保障家庭的基本生活品質。

4、補充其他保險不足：醫療保險雖然能夠支付住院期間治療費用，但往往無法涵蓋出院後的開支，重大傷病險則可以補強這些不足，提供更全面的保障。

重大傷病險根據繳費年期和保障期間的不同，主要分為以下幾種結構：

1、終身型重大傷病險：

◦ 特點：保費能還本(身故保險金、祝壽保險金)、保障終身(多為100~110歲）。

◦ 優勢：保費只需繳10、20、30年（保戶可自行選擇）。

◦ 缺點：年繳保費較高，但每年保費固定。

2、定期型重大傷病險：

◦ 特點：一年一約，保單能隨時調降額度、最高保障年齡多為保障至80~85歲。

◦ 優勢：年輕時保費低。

◦ 缺點：保費隨年齡增加、保費需繳至最高續保年齡，多為80~85歲。

三、誰需要重大傷病險？

重大傷病險並非每個人都必須購買，但對以下這些族群特別重要：

1、家庭主要經濟來源者：如果家庭的收入依賴於某一成員，該成員因重大傷病或事故無法工作將會對家庭造成重大影響，重大傷病險可協助減輕這種壓力。

2、有重大傷病/癌症家族史的人：如果家族中有患重大傷病/癌症的歷史，個人罹患同類疾病的風險會提高，在身體健康時規劃重大傷病險可以提前轉嫁風險。

3、無法承擔高額醫療費的人：有些重大傷病的治療費用十分昂貴，超出了一般家庭可承擔的金額，重大傷病險能提供必要的經濟支援。

4、自營職業者或無長期福利保障者：自由職業者或沒有雇主提供醫療保障的人，若因病無法工作，將面臨嚴重的收入損失，重大傷病險可幫助度過難關。

購買重大傷病險時，常見的額度計算方法如下：

1、收入倍數法：重大傷病險的保額通常設定為年收入的2到5倍，這樣可在保戶無法工作的情況下，保障家庭的基本生活開銷和療養、復健支出。

2、醫療費用預估法：根據常見重大傷病（如癌症、腦中風、重大創傷等）的治療費用來預估所需保額。比如，如果治療癌症的費用可能高達新台幣200萬，則保險額度應至少達到這一數字。

3、財務狀況法：綜合考量個人或家庭的財務狀況、現有儲蓄、其他保險的保障範圍等因素，來選擇合適的保險額度。

在購買重大傷病險時，以下幾個功能和條款需要特別留意：

1、保障範圍：不同保單涵蓋的疾病範圍不同，有些只針對重大傷病；有些保單另加入了重大疾病、特定的重大疾病（例如冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞等），確保保單包括您所擔心的疾病、傷害種類。

2、理賠條件：重大傷病的領卡範圍是按照健保的規定發卡，發卡後可以取得重大傷病卡證明，重大傷病約有300多個項目，條款中會載明哪些項目無法理賠，例如先天性疾病除外等。理賠需檢附資料通常為診斷證明及重大傷病卡證明，是否需要病理報告等其它文件則看條款規定。

3、等待期：重大傷病險通常會有疾病等待期30天及癌症等待期90天，這意味著在保單生效後的一定時間內罹患疾病將無法理賠。投保時可留意等待期，及健康時提前做規劃。

4、保單條件：通常為一次性理賠，理賠完後保單便終止。若為定期險，有續保的年齡上限，想要長期保障的人可評估搭配投保終身險。

5、豁免保費條款：一些重大傷病險提供豁免保費功能，當保戶確診重大傷病後，可以免繳保費但保障仍然有效。

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