壽險指南：如何選擇合適的壽險？

壽險是非常重要的財務工具，目的是為保戶的家人和受益人提供經濟保障。當意外或不幸發生時，壽險的理賠金額能夠幫助家庭維持經濟穩定，並應對突如其來的財務壓力。這篇文章將探討壽險的功能、不同結構的壽險、適合的人群、購買壽險額度的計算方法以及購買時需注意的關鍵功能。

一、壽險的功能

壽險的核心功能是提供經濟保障，當保戶身故時，壽險會支付一筆賠償金給受益人。

這筆賠償金可以幫助家人應對以下財務需求：

日常生活開支：當主要收入來源中斷，保險賠償金能夠保障家人的基本生活需求。

債務償還：如房貸、車貸等債務可以透過壽險賠償來償還，避免家人承擔過大的經濟壓力。

教育費用：如果保戶有子女，壽險賠償金能夠確保子女的教育費用得以持續供應。

葬禮費用：壽險可支付葬禮等臨終費用，避免家人因此陷入財務困境。

資產傳承：壽險有指定受益人的功能，可以把愛留給最愛。同時壽險保險金也是一筆快現金，可以支應遺產稅的繳納。

二、各種不同結構的壽險

壽險根據結構可分為多種形式，常見的有以下三類：

定期壽險：

特點：保障期固定，通常為10年、20年或30年。保費較低，適合需要短期高額保障的人。

優勢：保費較便宜且可以提供大額保障。

缺點：若保戶在保障期內未發生理賠，則保險到期後不會有任何現金價值。

終身壽險：

特點：提供終身保障，無論保戶在何時過世，受益人都可獲得理賠金。

優勢：具有現金價值，保戶可以在保險持有期內提取部分現金。

缺點：保費較高，特別是在年輕時選購會面臨較大支出。

投資型壽險：

特點：結合了保險保障和投資功能，保費的一部分會用於投資股票、基金等金融產品。

優勢：具備潛在的資產增值機會，保戶可享受保險保障及投資回報的雙重收益。

缺點：受市場波動影響，回報存在不確定性，風險較高。

三、誰需要壽險？

壽險額度取決於個人的家庭責任和財務狀況。以下人群特別適合考慮購買壽險：

家庭支柱：

如果你是家庭的主要經濟來源，壽險可以確保當你不幸去世時，家人的生活不會因此陷入困境。

有債務的人：

如有房貸、車貸等債務，壽險可以幫助家人在你去世後償還這些債務，避免遺留巨額負擔。

有小孩的父母：

壽險可確保子女的教育費用及生活支出，即使家庭收入來源消失也不會影響孩子的成長。

想要遺產規劃的人：

壽險也是一種有效的遺產規劃工具，可以用來支付遺產稅或將資產直接傳給受益人。

四、壽險購買額度怎麼計算？

購買壽險時，額度的選擇應根據個人的經濟狀況和家庭需求來決定。以下是幾種常見的計算方式：

收入倍數法：壽險額度可為年收入的10至15倍，這樣的保險金額可以確保家人在失去收入來源的情況下仍有足夠的經濟支援。

需求法：考慮家庭的總負債（如房貸、車貸、信用卡債務等），以及未來生活費、子女教育費、葬禮費等，計算出所需的保障金額。

財務責任法：這是一個更詳細的計算方法，根據個人當前的財務狀況、收入來源、家人的未來支出以及現有資產進行精確估算。

五、壽險購買要注意什麼功能？

在購買壽險時，有幾個關鍵功能和條款需要特別注意：

豁免保費條款：當保戶因重大疾病或傷殘無法工作時，部分保單允許保費豁免，確保保障繼續生效而不需繳納保費。

可轉換選項：定期壽險的保戶可以在保障期內將保單轉換為終身壽險，無需重新健康檢查，這對於隨著年齡增長想要獲得更長期保障的人很有用。

現金價值：如果選擇終身壽險或投資型壽險，應特別了解現金價值的增長方式以及如何取用這部分現金。

理賠條件：仔細閱讀保單中的理賠條件和除外責任，了解哪些情況可能會影響理賠。