意外險指南：如何選擇合適的意外險？
意外險的啟動條件是【外來、突發、非疾病】。
● 被自己的口水嗆到算嗎？
答：No。符合突發、非疾病，但口水不是外來的。
● 被魚刺卡到喉嚨算嗎？
答：YES。魚刺符合外來、突發、非疾病三項要素，
但會建議至急診由醫療人員協助取出魚刺處理傷口。
所以無論是生活中的小事故還是重大意外，只要符合意外險的啟動條件，
意外險都能幫助保戶減輕因傷害、事故甚至死亡所帶來的財務壓力及負擔。
本文將探討意外險的主要功能、不同結構、誰需要意外險、如何計算購買額度
以及購買時需要注意的事項。
一、意外險的功能
意外險的核心功能是提供經濟補償和保護，當保戶因意外事故造成傷害或不幸身故時，
保險公司將支付一定的賠償金。主要功能包括：
1 、醫療費用補償：當保戶因意外事故需要醫療治療時，意外險可支付醫療費用，
包括門診、住院和手術費用。
2、殘疾補償：若意外導致保戶永久性殘疾，意外險會根據失能等級的程度支付相應的賠償金，
幫助保戶應對失去工作能力後的生活開支。
3、身故賠償：當保戶因意外事故身故，受益人將獲得一筆賠償金，用於留愛給家人、
支付喪葬費用或保障家人的生活。
【需要注意的是】根據現行《保險法》107條規定，未滿15歲之未成年人投保壽險保障
僅給付「喪葬費用」，且保險金額不得超過《遺產及贈與稅法》17條有關遺產稅喪葬費扣除額
(138萬)的一半(即為 69 萬元)。 當父母在幫小孩規劃意外險時，需多加留意這部分。
4 、額外生活補助：一些意外險保單還提供額外的醫療/生活補助，如骨折未住院醫療保險金。
二、各種不同結構的意外險
意外險根據保障範圍和給付方式的不同，主要有以下幾種結構：
1 、意外身故/失能型(一次金)：
● 意外身故：當保戶因意外事故而身故時，保險公司將給付一筆身故保險金，用於留愛給家人、
支付喪葬費用或保障家人的生活。
● 意外失能：當保戶因意外事故而導致失能時，保險公司會根據失能等級的程度支付相應的
賠償金，幫助保戶應對失去工作能力後的生活開支。
2、意外住院醫療型：
符合意外險啟動條件，需住院進行醫療時，可分為下列兩項：
● 意外傷害醫療實支實付：意外造成的醫療花費，在保額內依「醫療收據」花多少理賠多少。
● 意外傷害醫療日額給付：意外造成的醫療花費，依「保額Ｘ住院天數」理賠固定金額。
3、意外門診醫療型：
符合意外險啟動條件，需進行門診治療時(如復健門診)，在保額內依門診醫療收據進行理賠。
三、誰需要意外險？
意外險適用於各類人群，尤其是有較高風險或暴露在意外環境中的人。
以下人群特別需要考慮購買意外險：
1、經常出差或外勤的人：頻繁搭乘或騎乘交通工具的商務人士，面臨交通意外的機率較大，
可以通過意外險來強化自身安全，轉移風險。
2、家庭經濟支柱：家中的主要收入來源者，若因意外失去工作能力或不幸身故，意外險的賠償金
可幫助家人應對突如其來的財務壓力。
3、有經濟責任的成年人：無論是剛進入職場的年輕人還是養家的中年人，意外險能保障在意外事故
發生時不讓家庭陷入經濟困境。
四、意外險購買額度怎麼計算？
購買意外險時，額度的選擇應考慮到個人或家庭的經濟需求及風險程度。常見的計算方法包括：
1、骨折未住院津貼：日薪的2倍，因為計算時會*1/2，換算下來能稍微補貼薪資損失，安心休養。
2、意外實支：保險最重要的是當面臨狀況時能真正的解決問題，許多骨科的自費耗材價格不斐，
情況允許的話，規劃意外實支10萬元是差不多能解決多數情況的額度。
五、意外險購買要注意什麼？
購買意外險時，有幾個關鍵點需要特別留意：
1、保障範圍：仔細閱讀保單，了解保險涵蓋的意外情況。部分保單可能會排除某些高風險活動
（如極限運動或戰區旅行），購買前應確認是否符合個人的需求。
2、理賠條件：意外險的理賠通常依賴於事故的性質和嚴重程度。保單可能對不同類型的傷害
（如骨折、殘疾等）設有不同的賠償比例，因此應詳細了解理賠條款。
3、保障期限：確認保單的保障期限是短期還是長期，並確保其與你的實際需求相符。若有長期需要，建議選擇一年期或更長時間的保單，而非僅限於特定活動或時間的短期保單。
4、保費與保障的平衡：保險的保費和保障額度應根據個人的財務狀況合理設置。過高的保障額度雖然提供更多的安全感，但也會增加保費負擔；而過低的保障額度則可能在意外發生時無法提供足夠的經濟支持。
5、除外責任：了解哪些情況不在保障範圍內，例如不涵蓋酒後駕車、毒品影響下的事故或故意行為導致的意外等，購買時應仔細確認除外責任條款。