長期照護險指南：如何選擇合適的長照險？
隨著全球人口老齡化問題日益嚴重，許多人在退休後可能面臨長期照護的需求。長期照護險（簡稱長照險）是一種為老年人或因疾病、事故失去自理能力的人提供經濟保障的保險產品。無論是居家照護、安養機構或醫療機構照護，長照險都能提供必要的資金支持，以減輕個人和家庭的財務負擔。本文將介紹長照險的功能、不同結構、誰需要長照險、如何計算購買額度以及購買時需注意的事項。
一、長照險的功能
長照險的主要功能在保戶因年老、疾病或傷害喪失生活自理能力時，提供經濟支持。具體功能包括：
1、支付長期照護費用：長期照護的費用包括護理人員的薪資、專業護理設施費用及居家照護的生活支出等，這些都可由保險金支付。
2、減輕家庭負擔：家庭成員常因需要照顧長期失能的親人而感到沉重的經濟及情感壓力。長照險的賠付金額可幫助支付專業護理人員的費用，減少家人的負擔。
3、維持生活質量：透過長照險，保戶可以選擇更好的照護服務，確保在需要長期照護時，仍能享有尊嚴和舒適的生活環境。
4 、資產保護：不必動用儲蓄或變賣財產來支付高昂照護費用，長照險能保障個人或家庭財務安全。
二、各種不同結構的長照險
長照險根據保障形式和賠付方式可以分為以下幾種結構：
1、長期照顧一次金
2、長期照顧分期金（扶助金）
3、定期/一年期長照險
4、終身型長照險
三、誰需要長照險？
長照險並非所有人都需要，但對以下幾類人群尤其重要：
1、家族病史：有家族病史，失智症、腦血管疾病、糖尿病皆為長照主因。
2、沒有子女或獨生子女的中高齡族群：如果個人缺乏可依靠的家庭支持，長照險可確保在需要時能獲得專業的照護服務。
3、家庭主要經濟支柱：如果一家人依賴於某一人的收入，該成員一旦失能，家庭經濟將受到重大影響，長照險可幫助減輕這種風險。
4、財務不充裕者：無法自行承擔長期照護費用的人，透過購買長照險可避免因照護費用造成的財務危機。
四、長照險購買額度怎麼計算？
購買長照險時，保險額度的計算應基於當前和未來的財務需求，以及可能的照護費用。
以下是幾種常見的計算方法：
1、生活費用法：根據現有的生活成本計算，長期照護的費用可能包括專業護理人員的薪資、護理設施費用以及日常生活支出。可以參考當地照護機構的費用，估算出每月或每年所需的金額。
2、失能年限預估法：估算個人可能需要長期照護的年限，例如若預計失能後需要照護10年，每年的照護費用是新台幣60萬，那麼建議的保險額度應為600萬。
3、通貨膨脹考量：由於照護費用隨著時間可能上漲，應考慮到通貨膨脹的影響，選擇帶有通貨膨脹調整條款的保單或提高保險額度以應對未來的成本增長。
五、長照險購買要注意什麼？
在購買長照險時，有幾個重要的功能和條款需要特別留意：
1、定義與理賠條件：
長照險的理賠認定：生理功能障礙、認知功能障礙
● 生理功能障礙：經醫師依巴氏量表或其他臨床專業評量表判定，
在下列六項日常生活自理能力中，持續有三項(含)以上之障礙。
【 進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣】
●認知功能障礙：同時達到以下條件：
診斷判定為持續失智狀態（符合ICD-10-cm）
臨床失智量表(CDR)評估分數大於等於2分
2、需每年重新認定：
長照險需要每年提供診斷證明書認定，以證明被保險人仍符合「長期照顧狀態」。
3、分期金的理賠次數：
各保險公司的長照險分期理賠金「最高理賠次數」皆不同，多為15~ 20 期不等。
4、通貨膨脹調整功能：
未來可能會因為通貨膨脹或照顧成本上升等不可控原因，導致現在規劃的保額不足、保險金不夠用。